Wegwijs: huizenmarkt stort in 2011 verder in
Volgens het Wegwijs Kenniscentrum, de researchafdeling die onder meer onderzoek doet naar de gang van zaken op de woningmarkt, wijst alles erop dat woningmarkt na de jaarwisseling afstevent op een zorgwekkende periode. Belangrijkste oorzaken van de demotivatie bij het koperspubliek is volgens Wegwijs de negatieve invloed die overheidsorganen, zoals de AFM, uitoefenen op de huizen- en hypotheekmarkt. Ook uitspraken van minister De Jager en DNB lijken voor een verlammende werking te zorgen. Niet duidelijk is of het kabinet Rutte voldoende doordrongen is van dit zorgelijke vooruitzicht. Hieronder is het hele verhaal te lezen.
Het feit dat het nieuwe kabinet de fiscale aftrek van de hypotheekrente in stand hield, is helemaal naar de achtergrond gedrongen. Van fiscale aftrek is geen sprake bij mensen die onder invloed van de door de AFM voorgestelde regels geen hypotheek kunnen krijgen. Vooral starters zijn daarvan de dupe.
Optreden AFM wellicht te streng
Qua aantal gedwongen verkopen springt de Nederlandse woningmarkt ten opzichte van andere welvarende landen in de wereld er zeer positief uit. Het aantal executies neemt niet spectaculair toe.
Een teken dat de Nederlandse huizen- en hypotheekmarkt in relatie tot het niveau van de Nederlandse inkomens er zeer gezond uitziet. Het is vanuit dit standpunt bezien dan ook de vraag of het zeer strenge optreden van overheidsorganen wel nodig is, mede gezien de grote economische nadelen die deze vorm van optreden oplevert.
Het strenge optreden van de AFM lijkt er mede de oorzaak van te worden dat de waarde van woningen in een groot aantal gevallen zal gaan dalen tot beneden de lopende hypotheeksommen. Hierdoor kunnen banken in moeilijkheden komen bij een voortgaande slechte woningmarkt. Op deze wijze kan de Nederlandse overheid haar eigen kredietcrisis creëren. De stringente politiek waarbij op een geforceerde manier hypotheken worden aangepakt, waarbij voorbij wordt gegaan aan de in het verleden betrouwbaar gebleken eigen financiële inzichten van de Nederlandse geldverstrekkers, is een politiek die bovendien vreemd is aan een kabinet met een liberale signatuur, zoals het kabinet Rutte.
Er zijn zeven belangrijkste oorzaken voor het verder inzakken van de huizenmarkt in 2011:
1. Gedwongen extra aflossing tophypotheken
Op initiatief van de AFM moet per 1 januari 2011 de top van een hypotheek, waarbij naast de koopsom ook de kosten worden meegefinancierd, binnen zeven jaar worden afgelost. Dat betekent in de meeste gevallen dat in zeven jaar tijd de bovenste twaalf procent van de hypotheek moet worden afgelost. Op een gemiddelde hypotheek (circa € 250.000,-) moet dan een bedrag van € 30.000,- aan de bank worden terugbetaald. Hierdoor wordt de netto maandlast in de eerste zeven jaar verhoogd met € 357,-. Deze maatregel raakt juist de starters in de woningmarkt. Zij moeten met een nog beperkt inkomen dit extra bedrag zien op te hoesten. De prijs van een woning zou met meer dan € 100.000,- moeten dalen om die verhoogde maandlast te kunnen compenseren. Zo ver zullen de huizenprijzen niet inzakken. Het gevolg is dat starters afhaken op de markt van koopwoningen
2. Verlaging te verstrekken hypotheeksommen
Sinds kort bemoeit ook het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) zich regelmatig met de verhouding maandlasten/hypotheeksommen. Vanwege de onder 1 genoemde verhoging van de maandlasten constateert het Nibud dat de hypotheeksommen bij starters en sommige doorstromers sterk moeten dalen. Als gevolg van deze nieuwe berekening zijn de hypotheeksommen in relatie tot het inkomen sterk neerwaarts aangepast. Het AFM controleert deze regels en beboet banken bij overtreding. De daling aan hypotheeksom loopt in de tienduizenden euro’s, waardoor het voor velen onmogelijk wordt om een huis te kopen.
3. Geen hogere hypotheek bij sterk stijgende loonschaal
In de voorbije decennia zijn de inkomens van startende kopers met een afgeronde hbo- of academische opleiding binnen vijf jaar zeer fors gestegen, in sommige gevallen tot zo’n tachtig procent. Hypotheekbanken anticipeerden hierop door bij het bepalen van de maximale hypotheeksom uit te gaan van een inkomen dat 30% tot 50% hoger zou komen te liggen. Zelden hebben hieromtrent in de praktijk problemen plaatsgevonden. Desondanks zijn banken en andere geldverstrekkers hierom door de AFM teruggefloten, soms op hardhandige wijze via forse boetes. De AFM staat een verhoging van de hypotheek op basis van een hoger verwacht inkomen onder bepaalde voorwaarden overigens wel toe. Een hogere hypotheeksom wordt mogelijk als de werkgever van de starter via een werkgeversverklaring kan garanderen dat het inkomen van de starter in de komende jaren fors hoger zal liggen. Geen enkele werkgever is daar, gezien de huidige marktomstandigheden, toe bereid. Dit gebaar van de AFM kan derhalve worden beschouwd als een loos gebaar. Als gevolg van de starre houding van de AFM haken veel starters nu af.
4. Doorstroming woningmarkt staakt
Als gevolg van de hypotheekbeperking zoals in de voorgaande punten genoemd, wordt het ook moeilijker voor mensen die al een eigen woning bezitten. Dit geldt zelfs voor degenen die daarop al een overwaarde hebben opgebouwd. Omdat starters niet meer op de woningmarkt terecht kunnen, kunnen ook de huidige eigenaren van potentiële starterswoningen zelf geen nieuwe woning aankopen. Een starter veroorzaakt met de koop van zijn of haar eerste woning een koopgolf van gemiddeld 4,3 woningen. Door het starters zeer moeilijk te maken een woning te kopen, wordt de bijl aan de wortel van de woningmarkt gelegd. Starters zijn goed voor gemiddeld 18,7 procent van het aantal woningaankopen. Het pad effenen voor starters zorgt derhalve voor het oplossen van circa tachtig procent de stagnatie op de woningmarkt.
5. Strengere regels ook voor doorstromers
Omdat het IMF en De Nederlandsche Bank (DNB) menen dat de Nederlandse hypotheken te hoog zijn, zijn de maximale hypotheeksommen ook voor niet-starters neerwaarts aangepast. Het gevolg is dat ook mensen, die al een eigen huis bezitten, moeilijker kunnen doorstromen. Zelfs wanneer doorstromers op hun nieuwe huis een hypotheek nodig hebben die niet hoger is dan de bestaande hypotheek op hun oude huis, dan nog kan de nieuwe hypotheek worden geweigerd omdat men niet aan de zwaardere eisen kan voldoen. Banken durven die nieuwe eisen niet te negeren, ook al heeft de klant al jarenlang bewezen dat hij zijn lasten maandelijks gemakkelijk kan opbrengen. De nieuwe eisen vormen een extra blokkade voor het doorstromen van de woningmarkt.
6. Geldverstrekkers huiverig voor AFM
Banken en verzekeraars blijken angst te hebben voor de AFM. Menige bank heeft, na een terechtwijzing of boete door de AFM, verkondigt dat in tegenstelling tot het oordeel van de AFM een hypotheeksom niet te hoog en de wijze van hypotheekadvisering wel adequaat is geweest. In alle gevallen zagen de geldverstrekkers echter af van een gerechtelijke procedure jegens de AFM, bang als zij zijn voor meerdere tijdrovende controles in de nabije toekomst. ABN Amro, Postbank, ING, Rabobank en SNS Reaal hebben alle al eens te maken gehad met boetes, berispingen of strenge controles door de AFM. Het niet aan de kaak stellen van de besluiten van de AFM zal uiteindelijk leiden tot een voor banken problematische situatie. Door fouten en/of verkeerde marktinzichten van het personeel van de AFM niet te bestrijden, en dus onduidelijkheid te laten bestaan over wat de juiste wijze van hypotheekverstrekking is, zullen banken steeds minder hypotheken durven verstrekken. Uiteindelijk leidt dat tot sterke daling van de woningprijzen, hetgeen uiteindelijk leidt tot onvoldoende waarde van de panden ten opzichte van de hypotheeksommen.
7. Huurbeleid loyaler dan koopbeleid
Merkwaardig is dat bij huurders kennelijk hogere maandlasten worden getolereerd dan bij kopers. Huurders tot € 33.000,- inkomen mogen maandelijkse huurlasten dragen tot € 647,- (2010). Maandelijkse huren gaan voor huurders uiteindelijk verloren. Van de huur blijft geen spaarkapitaal over. Huur is daarom globaal te vergelijken met netto rente (rente minus belastingvoordeel hierover). Om aan € 647,- netto rentelasten te komen kan, op basis van de huidige rentestand, een hypotheek gesloten worden van minimaal € 250.000,-. Een dergelijke hypotheek is voor iemand met een inkomen van € 33.000,- echter niet mogelijk. Zelfs als in een dergelijk geval slechts een hypotheek van € 175.000,- (meer dan 5 maal het inkomen) wordt verstrekt, zal de geldverstrekker naar de biechtstoel van de AFM moeten en een boete riskeren. Het is volstrekt onduidelijk waarom het huurbeleid van het kabinet zo aanzienlijk loyaler is dan het koopbeleid. Voor een koper zonder hypotheek is huren echter geen alternatief. Om in aanmerking te mogen komen voor een huurwoning geldt een wachtlijst van gemiddeld 4,5 jaar. Jonge kopers of huurders vallen hierdoor in een door de overheid gecreëerd gat. Het is de vraag of het huidige kabinet zich dit voldoende realiseert.
Andere zaken die het kopen van een woning bemoeilijken
- Minister Donner heeft plannen om de verkoop van een woning te verbieden als het huis geen energielabel heeft.
- De hypotheekrente is sterk stijgende. Sinds 1 september van dit jaar is de marktrente, waarvan de hypotheekrente is afgeleid, met een vol procent gestegen. Dat zorgt op maandbasis voor een extra rentelast van gemiddeld € 200,-. Gezien de forse tekorten van overheden en de grote leenbehoefte als gevolg daarvan, is de kans op verdere renteverhoging in 2011 aanzienlijk.
- De hogere hypotheekrente zorgt daarnaast voor een verlaging van de maximale hypotheeksommen
- Na het kopen van een woning is er een grotere kans dan voor 2008 dat de waarde van de woning daalt. De gemiddelde prijsstijging sinds 1947 bedraagt 5,1495% per jaar. Historisch gezien liggen de prijzen op dit moment nog circa 8,5 procent te hoog. Dit zorgt voor een afwachtende houding bij kopers.
- Kopers menen de tijd te hebben. De woningvoorraad is enorm. Met een voorraad aan te koop staande woningen van 221.000 en een uitstroom van verkochte woningen per jaar van ongeveer 127.000, duurt het gemiddeld 1 jaar en 10 maanden voordat een woning uiteindelijk de voorraad weer uitstroomt.
Overheidsmaatregelen doorgeslagen
De maatregelen van de overheid om de hoogte van de hypotheeksommen zover te beperken als nu het geval is, lijken te ver doorgeslagen. Dit geldt ook voor de wijze waarop de nieuwe hypotheekdoctrine wordt gehandhaafd. De hypotheekbeperking levert grote schade op aan zowel kopers als verkopers, aan banken en verzekeraars en aan hypotheekadviseurs en makelaars, waarbij faillissementen te verwachten zijn.
De maatregelen leveren echter ook grote schade op aan het kabinet zelf dat grote sommen aan overdrachtsbelasting aan zich ziet voorbijgaan. Vlak voor de kredietcrisis, in 2007, werden nog 201.000 woningen in de bestaande sector verkocht. De afgelopen twee jaar waren dat er 74.000 per jaar minder. Per woningoverdracht ontvangt het kabinet gemiddeld € 15.000,- aan overdrachtsbelasting. Dat betekent voor het kabinet een jaarlijks verlies aan overdrachtsbelasting van ruim een miljard euro. Daarnaast verliest het kabinet ettelijke honderden miljoenen aan andere belastingen die te maken hebben met de kosten van aan- en verbouwingen, verhuizen, het aanschaffen van meubilair etc. etc. Een goed ondersteuningsplan voor starters op de woningmarkt verdient zichzelf terug.
Pas op z’n vroegst in de maand maart van 2011 wordt via de cijfers van het kadaster zichtbaar hoe de woningmarkt zich in de maand januari heeft ontwikkeld. (Wegwijs.nl)
donderdag 30 december 2010
zaterdag 11 december 2010
De overheid, de AFM en het gebrek aan visie op de woningmarkt
Een van de redenen om voor een rechts kabinet te kiezen moet toch voor veel mensen zijn geweest dat de HRA in stand bleef.
Links heeft het steeds over het afschaffen hiervan maar geven dan verder geen goed beeld hoe het er dan moet uit komen te zien.
De gemiddelde Nederlander ontvangt toch tussen de 3500 en 4500 euro terug op jaarbasis. (draagt minder belasting af)
Ook ik ben er zo een. Ik wil niet ineens met een maandelijkse verhoging van mijn maandlasten met een honderdje of 4 omhoog zien vliegen zonder dat daar iets voor terugkomt.
Veel mensen zullen zelfs direct in grote financiële problemen komen wanneer dit zou gaan gebeuren.
De woningmarkt zit sinds eind 2008 op slot. Dit kwam door de zgn financiële crisis. Dat dit echt nergens op slaat zal u dadelijk blijken aan het eind van deze column.
De speculatie van media, het gezeur over de HRA heeft mensen simpelweg bang gemaakt om te kopen en door te stromen.
Een verminderde vraag tot gevolg doet de rest. Prijsdalingen zijn het gevolg.
8 op de 10 mensen hebben een koopwens.
Banken waren inderdaad voorzichtig met het verstrekken van geld maar iedereen zonder al te veel bijzonderheden kon en kan gewoon een hypotheek krijgen. maar dat waren ze ook voor 2008!!
De grote boosdoener is namelijk onze overheid en het verlengstuk de AFM. Zij claimden en claimen dat banken de mensen met torenhoge schulden opzadelden in het verleden en hier moest maar een paal en perk aan gesteld worden.
De boetes van AFM zijn zo bizar hoog dat banken en verzekeraars nog terughoudender werden.
Banken en verzekeraars die hun eigen geld aan schuldenaars beschikbaar stelden tegen de eigen normeringen kregen op hun kop van de AFM met bijbehorende boetes.
Voorbeeld U mag best 200.000 euro lenen onder NHG met volledige aflossing een maandlast van pak hem beet 900 euro netto met volledige aflossing.
Maar u mag van de AFM geen 260.000 euro aflosvrij lenen met een zelfde maandlast.
Ook niet als u kunt aantonen dat u aan het begin van u werkzame leven staat met bijv een opleiding op WO niveau. en op een later moment kunt aanhaken met aflossing.
Een partij als GMAC liet klanten meer lenen en men kon gaan aflossen na 7 jaar.
De AFM heeft het volledig dichtgeregeld en er is nauwelijks ruimte voor een afspraak tussen de bank en de schuldenaar.
Hans Hoogervorst en kornuiten gingen en gaan echter nog veel verder.
2011, De NHG stelt zijn woonquotes naar beneden bij. Leencapaciteit omlaag.
2011. Zonder NHG moet de top van een hypotheek worden afgelost in 7 jaar of zijn opgebouwd middels bijv een spaarpolis
2011. De AFM maakt zich harder voor nog meer maatregelen.
2011 Er komt geen koopsubsidie meer voor starters.
2013, Dus geen koopsubsidie meer maar wel gesubsidieerde kantoortjes met studenten om basis hypotheekadvies te geven
want in 2013 vindt ook nog eens onderstaande plaats.
2013 het intermediair gaat nog meer op zijn lazer krijgen, provisieverbod op complexe producten.
Klanten moeten direct gaan betalen aan het intermediair en kunnen dus niet meer vrijblijvend overal vergelijken zoals ze dat nu doen.
In plaats van het bestraffen van misbruik van positie wat nu overigens al wel gedaan wordt door de AFM willen zij meer geld van het intermediair om het intermediair en banken op de huid te zitten maar ondertussen draaien ze het zelfde intermediair de nek om door iedereen in kwaad daglicht te stellen. Ook de vele schone kantoren.
De politiek lijkt er niets van te begrijpen want zij positioneren zich op dezelfde manier als de AFM, star, niet nadenkend en brengen de woningmarkt nog verder naar beneden dan waar zij nu is.
De kredietcrisis in Amerika is deels ontstaan doordat Bush in zijn beleid heeft opgenomen dat iedereen een hypotheek moest hebben. U kunt uw naam schrijven u krijgt geld.
Dat is in Nederland nooit aan de orde geweest!! Er moest heel veel worden aangetoond en er was een werkelijke lasten berekening voor nodig.
Onder NHG wordt ook niet gevraagd wat uw hobby is? Ieder weekend op het circuit? 5 keer per jaar op vakantie?
Iedereen die een schuld aangaat om te wonen zal de tering naar de nering moeten zetten.
verstandig omgaan met geld, het schrappen van een vakantie of iets anders.
het zijn keuzes van mensen. Wonen kost geld en is een primaire behoefte.
De overheid infantiliseert mensen. Een partij als DSB, dat had inderdaad verboden moet worden, ook erg goed geluisterd beste overheid. 90% van het intermediair heeft op directe of indirecte wijze kenbaar gemaakt dat deze partij schadelijk was voor haar klanten
U denkt dat de overheid luistert ? Think again.
De woning markt gaat in 2011 verder op slot en dat komt niet door de banken of verzekeraars. Het komt weer af van de mensen die in al hun domheid moeten beslissen over wat u wel en niet mag. De overheid.
Ik had van een rechts kabinet iets beters verwacht maar ook zij zijn voor dit probleem niet de oplossing maar helaas wel de baas blijkbaar.
Links heeft het steeds over het afschaffen hiervan maar geven dan verder geen goed beeld hoe het er dan moet uit komen te zien.
De gemiddelde Nederlander ontvangt toch tussen de 3500 en 4500 euro terug op jaarbasis. (draagt minder belasting af)
Ook ik ben er zo een. Ik wil niet ineens met een maandelijkse verhoging van mijn maandlasten met een honderdje of 4 omhoog zien vliegen zonder dat daar iets voor terugkomt.
Veel mensen zullen zelfs direct in grote financiële problemen komen wanneer dit zou gaan gebeuren.
De woningmarkt zit sinds eind 2008 op slot. Dit kwam door de zgn financiële crisis. Dat dit echt nergens op slaat zal u dadelijk blijken aan het eind van deze column.
De speculatie van media, het gezeur over de HRA heeft mensen simpelweg bang gemaakt om te kopen en door te stromen.
Een verminderde vraag tot gevolg doet de rest. Prijsdalingen zijn het gevolg.
8 op de 10 mensen hebben een koopwens.
Banken waren inderdaad voorzichtig met het verstrekken van geld maar iedereen zonder al te veel bijzonderheden kon en kan gewoon een hypotheek krijgen. maar dat waren ze ook voor 2008!!
De grote boosdoener is namelijk onze overheid en het verlengstuk de AFM. Zij claimden en claimen dat banken de mensen met torenhoge schulden opzadelden in het verleden en hier moest maar een paal en perk aan gesteld worden.
De boetes van AFM zijn zo bizar hoog dat banken en verzekeraars nog terughoudender werden.
Banken en verzekeraars die hun eigen geld aan schuldenaars beschikbaar stelden tegen de eigen normeringen kregen op hun kop van de AFM met bijbehorende boetes.
Voorbeeld U mag best 200.000 euro lenen onder NHG met volledige aflossing een maandlast van pak hem beet 900 euro netto met volledige aflossing.
Maar u mag van de AFM geen 260.000 euro aflosvrij lenen met een zelfde maandlast.
Ook niet als u kunt aantonen dat u aan het begin van u werkzame leven staat met bijv een opleiding op WO niveau. en op een later moment kunt aanhaken met aflossing.
Een partij als GMAC liet klanten meer lenen en men kon gaan aflossen na 7 jaar.
De AFM heeft het volledig dichtgeregeld en er is nauwelijks ruimte voor een afspraak tussen de bank en de schuldenaar.
Hans Hoogervorst en kornuiten gingen en gaan echter nog veel verder.
2011, De NHG stelt zijn woonquotes naar beneden bij. Leencapaciteit omlaag.
2011. Zonder NHG moet de top van een hypotheek worden afgelost in 7 jaar of zijn opgebouwd middels bijv een spaarpolis
2011. De AFM maakt zich harder voor nog meer maatregelen.
2011 Er komt geen koopsubsidie meer voor starters.
2013, Dus geen koopsubsidie meer maar wel gesubsidieerde kantoortjes met studenten om basis hypotheekadvies te geven
want in 2013 vindt ook nog eens onderstaande plaats.
2013 het intermediair gaat nog meer op zijn lazer krijgen, provisieverbod op complexe producten.
Klanten moeten direct gaan betalen aan het intermediair en kunnen dus niet meer vrijblijvend overal vergelijken zoals ze dat nu doen.
In plaats van het bestraffen van misbruik van positie wat nu overigens al wel gedaan wordt door de AFM willen zij meer geld van het intermediair om het intermediair en banken op de huid te zitten maar ondertussen draaien ze het zelfde intermediair de nek om door iedereen in kwaad daglicht te stellen. Ook de vele schone kantoren.
De politiek lijkt er niets van te begrijpen want zij positioneren zich op dezelfde manier als de AFM, star, niet nadenkend en brengen de woningmarkt nog verder naar beneden dan waar zij nu is.
De kredietcrisis in Amerika is deels ontstaan doordat Bush in zijn beleid heeft opgenomen dat iedereen een hypotheek moest hebben. U kunt uw naam schrijven u krijgt geld.
Dat is in Nederland nooit aan de orde geweest!! Er moest heel veel worden aangetoond en er was een werkelijke lasten berekening voor nodig.
Onder NHG wordt ook niet gevraagd wat uw hobby is? Ieder weekend op het circuit? 5 keer per jaar op vakantie?
Iedereen die een schuld aangaat om te wonen zal de tering naar de nering moeten zetten.
verstandig omgaan met geld, het schrappen van een vakantie of iets anders.
het zijn keuzes van mensen. Wonen kost geld en is een primaire behoefte.
De overheid infantiliseert mensen. Een partij als DSB, dat had inderdaad verboden moet worden, ook erg goed geluisterd beste overheid. 90% van het intermediair heeft op directe of indirecte wijze kenbaar gemaakt dat deze partij schadelijk was voor haar klanten
U denkt dat de overheid luistert ? Think again.
De woning markt gaat in 2011 verder op slot en dat komt niet door de banken of verzekeraars. Het komt weer af van de mensen die in al hun domheid moeten beslissen over wat u wel en niet mag. De overheid.
Ik had van een rechts kabinet iets beters verwacht maar ook zij zijn voor dit probleem niet de oplossing maar helaas wel de baas blijkbaar.
donderdag 2 december 2010
Hypotheeknieuws
NHG woonquotes verlaagd
De NHG heeft haar voorwaarden en normen voor 2011 aangepast. Enkele normen zijn versoepeld, maar andere weer aangescherpt.
De volgende normen zijn aangescherpt:
Financieringslasttabellen;
Woonlastenverzekering;
Erfpachtcanon.
Financieringslasttabellen
Over de hele linie zijn de financieringslasttabellen naar beneden bijgesteld. Vooral voor de lagere inkomens heeft dat grote gevolgen. Is er sprake van één inkomen, dan kan tot € 19.000 minder geleend worden. Samenwonenden met beiden een inkomen van € 20.000 kunnen zelfs € 38.000 minder lenen. Voor inkomens vanaf € 25.000 ligt het verschil bij één inkomen tussen de € 5.000 en € 12.000. Bij twee inkomens vanaf € 25.000 loopt het verschil op naar € 14.000. In de vergelijking kun je de uitkomsten terugvinden.
De offertedatum is bepalend of een offerte op basis van normen NHG 2010 of 2011 wordt uitgebracht. Wil je nog gebruik maken van de hogere woonquotes van 2010 zorg er dan voor dat de offerte op tijd wordt aangevraagd. Let op: Vanwege de december drukte is het mogelijk dat aangevraagde offertes niet in 2010 kunnen worden uitgebracht. Hoe maatschappijen hier mee omgaan wordt zo snel mogelijk een overzicht van geplaatst.
Woonlastenverzekering
Een woonlastenverzekering kan niet meer door middel van een eenmalige premiestorting worden meegefinancierd in de lening met Nationale Hypotheek Garantie.
Erfpachtcanon
De erfpachtcanon wordt niet langer in mindering gebracht op het toetsinkomen maar maakt de erfpachtcanon onderdeel uit van de financieringslast. De financieringslast is de financieringslast van de lening, op basis van annuïteiten, vermeerderd met de erfpachtcanon. Dit gezamenlijke bedrag dient te passen binnen de toegestane financieringslast zoals deze behoort bij het toetsinkomen
Verder zijn de NHG kostengrens (€ 350.000 voor aankoop en € 265.000 voor kwaliteitsverbetering) en de borgtochtprovisie (0,55%) ongewijzigd gebleven.
De meest opzienbare versoepelde norm heeft betrekking op het bouwkundig rapport.
Bouwkundig rapport
Bij de aankoop van een appartement met een bouwjaar van 1940 of eerder, is een bouwkundig rapport niet meer verplicht. Tenzij er meer dan 10% van de waarde van de woning aan achterstallig onderhoud is of de taxateur een bouwkundig rapport adviseert. Of indien uit het taxatierapport blijkt dat er een aanschrijving van de gemeente tot herstel van achterstallig onderhoud op de woning rust.
De NHG heeft haar voorwaarden en normen voor 2011 aangepast. Enkele normen zijn versoepeld, maar andere weer aangescherpt.
De volgende normen zijn aangescherpt:
Financieringslasttabellen;
Woonlastenverzekering;
Erfpachtcanon.
Financieringslasttabellen
Over de hele linie zijn de financieringslasttabellen naar beneden bijgesteld. Vooral voor de lagere inkomens heeft dat grote gevolgen. Is er sprake van één inkomen, dan kan tot € 19.000 minder geleend worden. Samenwonenden met beiden een inkomen van € 20.000 kunnen zelfs € 38.000 minder lenen. Voor inkomens vanaf € 25.000 ligt het verschil bij één inkomen tussen de € 5.000 en € 12.000. Bij twee inkomens vanaf € 25.000 loopt het verschil op naar € 14.000. In de vergelijking kun je de uitkomsten terugvinden.
De offertedatum is bepalend of een offerte op basis van normen NHG 2010 of 2011 wordt uitgebracht. Wil je nog gebruik maken van de hogere woonquotes van 2010 zorg er dan voor dat de offerte op tijd wordt aangevraagd. Let op: Vanwege de december drukte is het mogelijk dat aangevraagde offertes niet in 2010 kunnen worden uitgebracht. Hoe maatschappijen hier mee omgaan wordt zo snel mogelijk een overzicht van geplaatst.
Woonlastenverzekering
Een woonlastenverzekering kan niet meer door middel van een eenmalige premiestorting worden meegefinancierd in de lening met Nationale Hypotheek Garantie.
Erfpachtcanon
De erfpachtcanon wordt niet langer in mindering gebracht op het toetsinkomen maar maakt de erfpachtcanon onderdeel uit van de financieringslast. De financieringslast is de financieringslast van de lening, op basis van annuïteiten, vermeerderd met de erfpachtcanon. Dit gezamenlijke bedrag dient te passen binnen de toegestane financieringslast zoals deze behoort bij het toetsinkomen
Verder zijn de NHG kostengrens (€ 350.000 voor aankoop en € 265.000 voor kwaliteitsverbetering) en de borgtochtprovisie (0,55%) ongewijzigd gebleven.
De meest opzienbare versoepelde norm heeft betrekking op het bouwkundig rapport.
Bouwkundig rapport
Bij de aankoop van een appartement met een bouwjaar van 1940 of eerder, is een bouwkundig rapport niet meer verplicht. Tenzij er meer dan 10% van de waarde van de woning aan achterstallig onderhoud is of de taxateur een bouwkundig rapport adviseert. Of indien uit het taxatierapport blijkt dat er een aanschrijving van de gemeente tot herstel van achterstallig onderhoud op de woning rust.
dinsdag 9 november 2010
Marktwerking?
De NMA is drukdoende naar de oorzaak van de hoge hypotheekrente. De banken hebben vast onderling afspraken gemaakt. De Consumentenbond roept vrolijk mee.
Is dat onderzoek nu eigenlijk nodig en wat zou de uitkomst zijn van dat onderzoek?
Daar heb ik niet heel veel regels voor nodig want het is een simpel verhaal.
,
ING, Aegon, SNS, ABN groep waaronder Florius, Direktbank en ASR vallen hebben staatssteun ontvangen, weet u nog?
De overige partijen riepen toen dat er sprake zou kunnen zijn van oneerlijke concurrentie omdat deze banken nogal wat geld ontvingen van de staat.
Zij mochten dus niet in de top 3 staan van goedkoopste verstrekkers. Met andere woorden, als Rabo zijn rente verhoogd wat ze recent een paar keer gedaan hebben moet de rest als een haas volgen want zij moeten uit de top 3 blijven.
Een ander verhaal zit er niet achter. Er hoeft helemaal geen afspraak te worden gemaakt wat die is al gemaakt Door onze overheid en Europa.
Er zit namelijk een fysiek een meneer de rentestanden te checken en bij een overtreding mag er direkt een miljoen euro worden afgetikt.
De marktwerking is dus dood gemaakt door de staatssteun met bijbehorende afspraak.
Tot deze conclusie zal de NMA ook komen, maar dan over een maand of 3.
Mocht u overigens nog bezig zijn met een woning aan te kopen maak dan haast. In 2011 zullen de regels verder worden aangescherpt. Met name voor de lagere inkomens wordt de leencapaciteit verder beperkt onder NHG. Consumptieve leningen en en erfpacht worden zwaarder gewogen.
Is dat onderzoek nu eigenlijk nodig en wat zou de uitkomst zijn van dat onderzoek?
Daar heb ik niet heel veel regels voor nodig want het is een simpel verhaal.
,
ING, Aegon, SNS, ABN groep waaronder Florius, Direktbank en ASR vallen hebben staatssteun ontvangen, weet u nog?
De overige partijen riepen toen dat er sprake zou kunnen zijn van oneerlijke concurrentie omdat deze banken nogal wat geld ontvingen van de staat.
Zij mochten dus niet in de top 3 staan van goedkoopste verstrekkers. Met andere woorden, als Rabo zijn rente verhoogd wat ze recent een paar keer gedaan hebben moet de rest als een haas volgen want zij moeten uit de top 3 blijven.
Een ander verhaal zit er niet achter. Er hoeft helemaal geen afspraak te worden gemaakt wat die is al gemaakt Door onze overheid en Europa.
Er zit namelijk een fysiek een meneer de rentestanden te checken en bij een overtreding mag er direkt een miljoen euro worden afgetikt.
De marktwerking is dus dood gemaakt door de staatssteun met bijbehorende afspraak.
Tot deze conclusie zal de NMA ook komen, maar dan over een maand of 3.
Mocht u overigens nog bezig zijn met een woning aan te kopen maak dan haast. In 2011 zullen de regels verder worden aangescherpt. Met name voor de lagere inkomens wordt de leencapaciteit verder beperkt onder NHG. Consumptieve leningen en en erfpacht worden zwaarder gewogen.
vrijdag 8 oktober 2010
De consumentenbond
De consumentenbond is een machtig orgaan. Fijne onderzoeken, weetjes en ze bemiddelen voor hun leden in geschillen met bedrijven die vaak niet weten hoe snel ze het probleem in de minne kunnen schikken om er maar niet te slecht van af te komen.
Tot zover niets mis met deze organisatie.
Maar wat als je de consumentenbond eens aanspreekt op fouten in artikelen en betrapt op onwaarheden in hun artikelen?
Vanuit mijn vakgebied, de financiële dienstverlening ben ik altijd benieuwd naar schrijfsels over de branche en haar producten.
Niet zelden trof ik daar feitelijke onjuistheden aan. ik nam dan wel eens de moeite om een mailtje te sturen naar de Consumentenbond waarin ik ze op foutjes, misstanden wees en uitleg gaf hoe het in elkaar stak.
Nooit, maar dan ook nooit mocht ik een rectificatie zien in een volgend exemplaar van het blad, noch werd er moeite genomen even een kort mailtje terug te sturen.
Veel bedrijven schijnen ditzelfde te doen, zie actie Youp, ik vind alleen dat het niet past voor een bedrijf dat zich Consumentenbond noemt.
Uiteindelijk, na de zoveelste misser heb ik de telefoon gepakt, mijn beklag gedaan en gevraagd hoe ik mijn abonnement kon opzeggen.
In deze brief heb ik de reden uitgelegd en het zal u niet verbazen dat ik ook hier weer geen antwoord op kreeg.
Vlak voor het einde van het abonnement kreeg ik telefoon van de consumentenbond, of ik toch niet wilde verlengen.
in dat gesprek heb ik mijn verhaal nog eens gedaan, dat ze aantoonbare fouten niet zo maar naast zich neer moeten leggen. De reactie was lauw, mevrouw had geen zin in mijn uitleg en wilde alleen maar een abonnementje scoren.
Dit is dus het bedrijf dat met scherpe pen bedrijven beoordeeld, en dat doen ze denk is best aardig maar ja, eerlijk is eerlijk.
Hoe vaak zal ook daar een beroepsgedeformeerde op zijn vakgebied zijn tanden stuk bijten op fouten van deze onvriendelijke organisatie
Veel informatie is tegenwoordig goed op internet te vinden, ook hier zal vast niet altijd de juiste informatie gevonden maar je kunt wel lekker blijven zoeken tot je geen zin meer hebt en zit niet aan een club vast met een hooghartige instelling.
Tot zover niets mis met deze organisatie.
Maar wat als je de consumentenbond eens aanspreekt op fouten in artikelen en betrapt op onwaarheden in hun artikelen?
Vanuit mijn vakgebied, de financiële dienstverlening ben ik altijd benieuwd naar schrijfsels over de branche en haar producten.
Niet zelden trof ik daar feitelijke onjuistheden aan. ik nam dan wel eens de moeite om een mailtje te sturen naar de Consumentenbond waarin ik ze op foutjes, misstanden wees en uitleg gaf hoe het in elkaar stak.
Nooit, maar dan ook nooit mocht ik een rectificatie zien in een volgend exemplaar van het blad, noch werd er moeite genomen even een kort mailtje terug te sturen.
Veel bedrijven schijnen ditzelfde te doen, zie actie Youp, ik vind alleen dat het niet past voor een bedrijf dat zich Consumentenbond noemt.
Uiteindelijk, na de zoveelste misser heb ik de telefoon gepakt, mijn beklag gedaan en gevraagd hoe ik mijn abonnement kon opzeggen.
In deze brief heb ik de reden uitgelegd en het zal u niet verbazen dat ik ook hier weer geen antwoord op kreeg.
Vlak voor het einde van het abonnement kreeg ik telefoon van de consumentenbond, of ik toch niet wilde verlengen.
in dat gesprek heb ik mijn verhaal nog eens gedaan, dat ze aantoonbare fouten niet zo maar naast zich neer moeten leggen. De reactie was lauw, mevrouw had geen zin in mijn uitleg en wilde alleen maar een abonnementje scoren.
Dit is dus het bedrijf dat met scherpe pen bedrijven beoordeeld, en dat doen ze denk is best aardig maar ja, eerlijk is eerlijk.
Hoe vaak zal ook daar een beroepsgedeformeerde op zijn vakgebied zijn tanden stuk bijten op fouten van deze onvriendelijke organisatie
Veel informatie is tegenwoordig goed op internet te vinden, ook hier zal vast niet altijd de juiste informatie gevonden maar je kunt wel lekker blijven zoeken tot je geen zin meer hebt en zit niet aan een club vast met een hooghartige instelling.
dinsdag 10 augustus 2010
Ontwikkelingshulp
Over ontwikkelingshulp kun je van alles vinden maar je kunt niet zeggen dat het in grote lijnen werkt.
Er wordt wel flink aan verdiend door velen maar daar hebben de donateurs, zeg maar de normaal sociaal voelende mens blijkbaar geen problemen mee. Bestuursleden van stichtingen toucheren bakken met geld, hebben mooie feestjes, op het oog geen winstoogmerk dus alles mag wat kosten. Mooi leven, De overheid faciliteert zo links en rechts wel een paar grote loterijen, bekende Nederlanders met mooie stemmen en een melancholische blikken zeggen dat je het vooral moet doen voor die kleine arme kindertjes in verre landen, tegen een “redelijke”
Wie wil die nu niet aan een betere toekomst helpen?
Nou, dat laatste kan ik u wel verklappen. De Regeringsleiders van die landen willen helemaal niet dat hun onderdanen het veel beter krijgen. Want van scholing krijg je mensen die een soort gedrag gaan vertonen dat lijkt op denken en inzicht. Voor je het weet gaan ze zich groeperen en willen ze dat het anders gaat.
Voor een beetje regeringsleider is een hongersnood van de een een verrijking van zichzelf. Goeie hongersnood, beetje burgeroorlog, daar kun je namelijk goed aan verdienen. Het westen komt wel weer langs met zakken met geld. Je troggelt zo hier en daar wat miljoenen af, je roomt een paar andere miljoentjes af, op een lager niveau jat je gewoon de goederen en zet ze weg op de zwarte markt tegen een mooie woekerwinst.
Zo laat het westen zich mooi voor het karretje spannen. Bakken geld worden uitgegeven met de beste bedoelingen maar men gaat keer op keer voorbij aan het feit dat de regeringen in die landen helemaal geen florerende bevolking wil. Dat zou namelijk het einde betekenen van de geldstroom.
Een termijn in de politiek is hectisch en onzeker dus je moet graaien zolang het kan.
Ontwikkeling vind plaats daar waar er stabiliteit is, daar waar kinderen naar school kunnen en geïnvesteerd wordt in banen, Ook deze projecten zijn er op microniveau en dat vind ik prachtig maar tot nu toe is er meer dan 1 biljoen euro naar Afrika verdwenen, daar zou je toch minimaal een land mee de goede weg op hebben kunnen helpen zou je denken maar de weg die nu gevolgd wordt is ingrijpen daar waar er rampen zijn en wegwezen. het werkt tegen de inwoners zelf.
Uiteraard kan ik dit makkelijk roepen vanachter mijn fraaie computer met mijn weldoorvoede kop. Ik heb de oplossing niet maar wel de constatering dat het anders moet dan het tot nu toe gegaan is.
Er wordt wel flink aan verdiend door velen maar daar hebben de donateurs, zeg maar de normaal sociaal voelende mens blijkbaar geen problemen mee. Bestuursleden van stichtingen toucheren bakken met geld, hebben mooie feestjes, op het oog geen winstoogmerk dus alles mag wat kosten. Mooi leven, De overheid faciliteert zo links en rechts wel een paar grote loterijen, bekende Nederlanders met mooie stemmen en een melancholische blikken zeggen dat je het vooral moet doen voor die kleine arme kindertjes in verre landen, tegen een “redelijke”
Wie wil die nu niet aan een betere toekomst helpen?
Nou, dat laatste kan ik u wel verklappen. De Regeringsleiders van die landen willen helemaal niet dat hun onderdanen het veel beter krijgen. Want van scholing krijg je mensen die een soort gedrag gaan vertonen dat lijkt op denken en inzicht. Voor je het weet gaan ze zich groeperen en willen ze dat het anders gaat.
Voor een beetje regeringsleider is een hongersnood van de een een verrijking van zichzelf. Goeie hongersnood, beetje burgeroorlog, daar kun je namelijk goed aan verdienen. Het westen komt wel weer langs met zakken met geld. Je troggelt zo hier en daar wat miljoenen af, je roomt een paar andere miljoentjes af, op een lager niveau jat je gewoon de goederen en zet ze weg op de zwarte markt tegen een mooie woekerwinst.
Zo laat het westen zich mooi voor het karretje spannen. Bakken geld worden uitgegeven met de beste bedoelingen maar men gaat keer op keer voorbij aan het feit dat de regeringen in die landen helemaal geen florerende bevolking wil. Dat zou namelijk het einde betekenen van de geldstroom.
Een termijn in de politiek is hectisch en onzeker dus je moet graaien zolang het kan.
Ontwikkeling vind plaats daar waar er stabiliteit is, daar waar kinderen naar school kunnen en geïnvesteerd wordt in banen, Ook deze projecten zijn er op microniveau en dat vind ik prachtig maar tot nu toe is er meer dan 1 biljoen euro naar Afrika verdwenen, daar zou je toch minimaal een land mee de goede weg op hebben kunnen helpen zou je denken maar de weg die nu gevolgd wordt is ingrijpen daar waar er rampen zijn en wegwezen. het werkt tegen de inwoners zelf.
Uiteraard kan ik dit makkelijk roepen vanachter mijn fraaie computer met mijn weldoorvoede kop. Ik heb de oplossing niet maar wel de constatering dat het anders moet dan het tot nu toe gegaan is.
zaterdag 12 juni 2010
Verkiezingen
De verkiezingen zijn voorbij, de VVD de grootste partij geworden en daarmee lijkt het erop dat er eindelijk weer eens een rechts kabinet zou gaan komen.
ik zag de peilingen en later de uitslag en wist al dat het hoe dan ook een zeperd zou gaan worden.
VVD wint weliswaar maar heeft daarmee gelijk de ondankbaarste taak gekregen een kabinet te formeren.
Rutte kan mijns inziens namelijk geen kant op. Hij moet maar eens over rechts gaan kijken zeggen de ander partijen waarbij ik de linkse partijen er van verdenk dat ze diep in hun vuistje lachen. Als VVD moet gaan regeren met PVV en CDA zal de stekker er in no time uitvliegen door gedonder binnen de PVV. Dat is natuurlijk al begonnen gelijk aan het begin van de verkiezingen. Brinkman die heeft gewacht tot de kieslijst definitief was en begon aan zijn egotrip.
De rest van de PVV'ers heeft geen enkele ervaring in de politiek en zullen vast en zeker verkeerde uitspraken doen.
Links zal een groot blok vormen tegen de besluitvorming van het kabinet en het niet hebben van een meerderheid in de eerste kamer zal ook struikelblok worden.
Rutte in een Paars groen kabinet met 2 partijen die niet heel groot zijn maar wel iets hebben gewonnen met de verkiezingen.
(Dit begrijp ik overigens helemaal niet, Je kunt wel winnen maar CDA is nog steeds 2 x zo groot)
Als Rutte in een kabinet stapt met PVDA Groen Links en D66, wat komt er dan nog van de plannen van de VVD? Regeren met 3 linkse partijen.
Stel dat dit wel zou lukken op economisch gebied en ze maken mooie plannen voor de toekomst dan zal er op buitenlands gebied roet in het eten worden gegooid door bijvoorbeeld onze buitenlandse missies, een convoy naar Israel, of een ander onverwacht punt.
VVD en de linkse partijen staan in die situatie's altijd recht tegenover elkaar. Het is gedoemd te mislukken.
We hebben in dit land een dringende behoefte aan een stabiel kabinet, juist dat is niet te vormen.
Als Rutte zijn zaken niet heel zorgvuldig afweegt staan we binnen het jaar weer bij de stembus met als gevolg een enorme imagoschade voor de VVD.
Zelf zou ik hopen op een kabinet VVD CDA PVDA. het lijkt op de minst slechte en meest stabiele combinatie.
het kabinet helt dan over naar rechts en het heeft een meerderheid en voldoende bestuurservaring.
In dat kabinet zou ik dan wel graag Cohen als premier zien om de boel bij elkaar te houden zodat ons land vooruit kan en dat hoort u mij inderdaad zeggen als VVD'er.
ik zag de peilingen en later de uitslag en wist al dat het hoe dan ook een zeperd zou gaan worden.
VVD wint weliswaar maar heeft daarmee gelijk de ondankbaarste taak gekregen een kabinet te formeren.
Rutte kan mijns inziens namelijk geen kant op. Hij moet maar eens over rechts gaan kijken zeggen de ander partijen waarbij ik de linkse partijen er van verdenk dat ze diep in hun vuistje lachen. Als VVD moet gaan regeren met PVV en CDA zal de stekker er in no time uitvliegen door gedonder binnen de PVV. Dat is natuurlijk al begonnen gelijk aan het begin van de verkiezingen. Brinkman die heeft gewacht tot de kieslijst definitief was en begon aan zijn egotrip.
De rest van de PVV'ers heeft geen enkele ervaring in de politiek en zullen vast en zeker verkeerde uitspraken doen.
Links zal een groot blok vormen tegen de besluitvorming van het kabinet en het niet hebben van een meerderheid in de eerste kamer zal ook struikelblok worden.
Rutte in een Paars groen kabinet met 2 partijen die niet heel groot zijn maar wel iets hebben gewonnen met de verkiezingen.
(Dit begrijp ik overigens helemaal niet, Je kunt wel winnen maar CDA is nog steeds 2 x zo groot)
Als Rutte in een kabinet stapt met PVDA Groen Links en D66, wat komt er dan nog van de plannen van de VVD? Regeren met 3 linkse partijen.
Stel dat dit wel zou lukken op economisch gebied en ze maken mooie plannen voor de toekomst dan zal er op buitenlands gebied roet in het eten worden gegooid door bijvoorbeeld onze buitenlandse missies, een convoy naar Israel, of een ander onverwacht punt.
VVD en de linkse partijen staan in die situatie's altijd recht tegenover elkaar. Het is gedoemd te mislukken.
We hebben in dit land een dringende behoefte aan een stabiel kabinet, juist dat is niet te vormen.
Als Rutte zijn zaken niet heel zorgvuldig afweegt staan we binnen het jaar weer bij de stembus met als gevolg een enorme imagoschade voor de VVD.
Zelf zou ik hopen op een kabinet VVD CDA PVDA. het lijkt op de minst slechte en meest stabiele combinatie.
het kabinet helt dan over naar rechts en het heeft een meerderheid en voldoende bestuurservaring.
In dat kabinet zou ik dan wel graag Cohen als premier zien om de boel bij elkaar te houden zodat ons land vooruit kan en dat hoort u mij inderdaad zeggen als VVD'er.
vrijdag 23 april 2010
hypotheekregels 2011
Iedereen stond gisteren op zijn achterste benen. Jan Cees de Jager wilde gezinnen minder laten lenen. Hij moest zijn keutel intrekken op dit punt. Dat staat in alle kranten en uitgebreid op internet maar wat is er nu gebeurd gisteren?
Is JC nu op zijn bek gegaan of heeft hij een heel slim spel gespeeld?
Er is zoveel ophef ontstaan over het onderscheid tussen gezinnen en alleenstaanden dat niemand in de gaten lijkt te hebben dat er in 2011 een grote verandering plaats gaat vinden en onduidelijkheid een grote rol speelt.
Er wordt dus geen onderscheid meer gemaakt tussen gezinnen en alleenstaanden maar vanaf 2011 vindt het volgende plaats.
Tophypotheken
Gisteren rolde een compromis over de tophypotheken uit de bus waarover ministerie, Tweede Kamer en de gezamenlijke banken het wel eens zijn. Huizenkopers mogen straks maximaal 112% van de koopsom van de woning lenen, mits ze de 'top' in maximaal zeven jaar aflossen
Bron: alinea6! in het fd.
Het is de bedoeling dat men de kosten koper en het meerdere binnen 7 jaar weer wordt afgelost danwel opgebouwd.
Als opbouwen mag, zo staat het er namelijk niet dan valt het nog enigzins mee
Onduidelijk vooralsnog is hoe er gerekend gaat worden met verbouwingen.
Het komt er dus op neer dat met naar een opbouw moet van 66% over 30 jaar om aan dit bedrag te komen in 7 jaar.
Het is dus ook wel duidelijk waarom de banken akkoord zijn gegaan met deze regeling.
Mijn verwondering gaat wel uit naar de berichtgeving omtrent dit gebeuren. 90% van de mensen denken dat de beperkingen van de baan zijn omdat dit verhaal helemaal niet aan de orde is gekomen in de media. Bewust?
Volgens de uitleg van het NOS journaal zou men nu 125% van de aankoopwaarde van de woning kunnen lenen.
let op, dit is het journaal! Het verhaal klopt namelijk voor geen meter.
Men kan met NHG de aankoopwaarde +112% meefinancieren.
De uitgebreide regel is NHG + verbouwing + AO verzekering x 112%
Zonder NHG kon men inderdaad 125% lenen maar dan vanaf de executie waarde die meestal zo rond de 88% van de aankoopwaarde ligt.
Het is een onvoorstelbaar gegeven hoe slecht de kennis is van hoog naar laag. van politici tot burgers, iedereen heeft een mening maar het gebrek aan kennis is zo groot dat de meest grote nonsens de ether in worden geslingerd.
Politici beslissen over zaken die ze niet begrijpen, de AFM lijkt een beleidsbepaler te worden daar waar zij gewoon de instelling moeten controleren op de bestaande wetten.
De potentiële kopers zit nu in een spagaat zonder het zelf te weten. Zij wachten de verkiezingen af omdat ze bang zijn dat de hypotheekrente eraf gaat en in 2011 gaat er nog iets heel anders gebeuren, namelijk men kan minder lenen ondanks een inkomen dat ruim voldoende is om onder normale omstandigheden een huis te kopen en te financieren.
De markt die al onder druk staat komt niet los door de verkiezingen en volgend jaar, het jaar waarin ook de NHG grens terug zal gaan van 350.000 euro naar 265.000 euro zal zorgen voor heel veel extra problemen.
Lastenverzwaringen en problemen bij gezinnen die nu nog goed uitkomen met hun hypotheek.
Het middel is erger dan de kwaal.
Tot slot wil ik nog wel enkele dromers helpen te ontwaken. Op het moment dat koopwoningen verder in waarde zullen dalen zal dat niet tot kansen leiden bij de aasgieren omdat de huidige bewoners zelf niet zullen kunnen doorstromen of simpelweg hun woning niet kunnen verkopen omdat de hypotheek te hoog is geworden ten opzichte van hun huis.
Is JC nu op zijn bek gegaan of heeft hij een heel slim spel gespeeld?
Er is zoveel ophef ontstaan over het onderscheid tussen gezinnen en alleenstaanden dat niemand in de gaten lijkt te hebben dat er in 2011 een grote verandering plaats gaat vinden en onduidelijkheid een grote rol speelt.
Er wordt dus geen onderscheid meer gemaakt tussen gezinnen en alleenstaanden maar vanaf 2011 vindt het volgende plaats.
Tophypotheken
Gisteren rolde een compromis over de tophypotheken uit de bus waarover ministerie, Tweede Kamer en de gezamenlijke banken het wel eens zijn. Huizenkopers mogen straks maximaal 112% van de koopsom van de woning lenen, mits ze de 'top' in maximaal zeven jaar aflossen
Bron: alinea6! in het fd.
Het is de bedoeling dat men de kosten koper en het meerdere binnen 7 jaar weer wordt afgelost danwel opgebouwd.
Als opbouwen mag, zo staat het er namelijk niet dan valt het nog enigzins mee
Onduidelijk vooralsnog is hoe er gerekend gaat worden met verbouwingen.
Het komt er dus op neer dat met naar een opbouw moet van 66% over 30 jaar om aan dit bedrag te komen in 7 jaar.
Het is dus ook wel duidelijk waarom de banken akkoord zijn gegaan met deze regeling.
Mijn verwondering gaat wel uit naar de berichtgeving omtrent dit gebeuren. 90% van de mensen denken dat de beperkingen van de baan zijn omdat dit verhaal helemaal niet aan de orde is gekomen in de media. Bewust?
Volgens de uitleg van het NOS journaal zou men nu 125% van de aankoopwaarde van de woning kunnen lenen.
let op, dit is het journaal! Het verhaal klopt namelijk voor geen meter.
Men kan met NHG de aankoopwaarde +112% meefinancieren.
De uitgebreide regel is NHG + verbouwing + AO verzekering x 112%
Zonder NHG kon men inderdaad 125% lenen maar dan vanaf de executie waarde die meestal zo rond de 88% van de aankoopwaarde ligt.
Het is een onvoorstelbaar gegeven hoe slecht de kennis is van hoog naar laag. van politici tot burgers, iedereen heeft een mening maar het gebrek aan kennis is zo groot dat de meest grote nonsens de ether in worden geslingerd.
Politici beslissen over zaken die ze niet begrijpen, de AFM lijkt een beleidsbepaler te worden daar waar zij gewoon de instelling moeten controleren op de bestaande wetten.
De potentiële kopers zit nu in een spagaat zonder het zelf te weten. Zij wachten de verkiezingen af omdat ze bang zijn dat de hypotheekrente eraf gaat en in 2011 gaat er nog iets heel anders gebeuren, namelijk men kan minder lenen ondanks een inkomen dat ruim voldoende is om onder normale omstandigheden een huis te kopen en te financieren.
De markt die al onder druk staat komt niet los door de verkiezingen en volgend jaar, het jaar waarin ook de NHG grens terug zal gaan van 350.000 euro naar 265.000 euro zal zorgen voor heel veel extra problemen.
Lastenverzwaringen en problemen bij gezinnen die nu nog goed uitkomen met hun hypotheek.
Het middel is erger dan de kwaal.
Tot slot wil ik nog wel enkele dromers helpen te ontwaken. Op het moment dat koopwoningen verder in waarde zullen dalen zal dat niet tot kansen leiden bij de aasgieren omdat de huidige bewoners zelf niet zullen kunnen doorstromen of simpelweg hun woning niet kunnen verkopen omdat de hypotheek te hoog is geworden ten opzichte van hun huis.
donderdag 22 april 2010
Idee van AFM om gezinnen minder te laten lenen
Het idee van de AFM om gezinnen minder te laten lenen is er een van een bijzondere aard.
Banken geven juist aan dat deze groepen veel beter betalen dan alleenstaanden maar wat betekent dit nu eigenlijk indien dit plan door gaat?
Een jong stel koopt een woning dat in de jaren 80 voor het laatst is gemoderniseerd voor een prijs van 2 ton. Ze zijn 18.000 euro kwijt aan kosten koper en mogen van Jan Cees maximaal nog 6.000 euro besteden aan woonverbetering. (uitgaande van een aankoop zonder NHG) Willen zij voor 40.000 euro verbouwen dan zullen zij dus 34.000 euro in 7 jaar tijd moeten aflossen.
Dat zal een schier onmogelijk opgave zijn ondanks het feit dat zij op basis van hun inkomen 258.000 euro hadden kunnen lenen.
Daarnaast zal ook de NHG (die buiten deze regeling blijft) in 2011 weer worden verlaagd van 350.000 euro naar 265.000 euro. (vergis u niet, de maximale aankoop onder NHG is dus een stuk lager nl. 237.000 euro. Daarmee komen dus zo'n beetje alle eengezinswoningen in aanmerking voor de nieuwe regeling.
Woningen die gedateerd zijn en duurder dan 237.000 euro komen in aanmerking voor deze regeling.
Er is voor hypotheekadviseurs wel een work around maar die ga ik zeker niet melden in dit Blog.
Laten we hopen dat JC tot de orde wordt geroepen en de AFM eens terug in zijn mand wordt gestuurd. Deze organisatie is bedoelt om misstanden te controleren en niet om beleid te bepalen maar dat snapt oppernarcist Hans Hoogervorst niet.
Abonneren op:
Posts (Atom)