1 Augustus is de dag dat ons drukke baasje, JC de Jager, de man die zo druk bezig is met spijkers met koppen te slaan dat hij de wereld wil veranderen op zijn pad naar een betere bestuursfunctie bij een Bank. Hij is geen blijver,volgens eigen zeggen, maar van staatssecretaris Financien door toevalligheden minister van Financien te worden gaat hij voortvarend aan de slag om de hele woning en financieringsmarkt naar de knoppen te helpen.
Een oerwoud aan regels worden opgedrongen. Klanten die moeten betalen voor advisering, of u nu wel of niet koopt.Het vastzetten van de woningmarkt die vanaf de makelaar, de notaris, bouwbedrijven, meubelzaken, Gamma's, aannemers, kortom van grote bedrijven tot het MKB is zijn grote kracht, (dag 19%btw).
Van een minister zou moeten mogen verwachten dat hij/zij een beleid op lange termijn uitstippelt en met alles rekening houdt voordat hij zijn beleid effectueert en juist dat doet hij in zijn geheel niet.
Drukken zaken in het buitenland, Griekenland, houden hem bezig en als secundair probleempje veegt hij het hele bestaande systeem van hypotheken bij elkaar en creëert gedrochten van beleid. Als dit nu uiteindelijk beter zou zijn voor de consument dan zou ik juichend op de banken staan maar er klopt echt helemaal niets van.
Het tijdsbestek waarin alles moet plaats vinden is er een van grote haast. Het resultaat zal een grote chaos zijn met grote hiaten in wet en regelgeving.
Zie hieronder een artikel over 1 Augustus. Als u met vragen blijft zitten is dat niet raar!!
Nieuwe Gedragscode wringt met NHG
Wie zich verdiept in de nieuwe Gedragscode komt tot de conclusie dat nieuwe Gedragscode op veel punten afwijkt van de NHG-normen. Opvallend hierbij is dat de nieuwe Gedragscode op veel punten strenger is dan de NHG-norm. Op grond van de Gedragscode kan in veel gevallen minder geleend worden dan op grond van de NHG normen. Vindt de Financiële Makelaar.
De Tweede Kamer is akkoord gegaan met nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen, die per 1 augustus aanstaande ingaat. Dit heeft tot gevolg dat, m.u.v. de beperkte explain mogelijkheden, de Nibud (NHG)-inkomensnorm van toepassing wordt en dat minimaal de hypotheek boven de helft van de waarde van de woning in 30 jaar moet worden afgelost. Behoudens de maximale financieringsgrens op het onderpand (110 procent, waar NHG 112 procent hanteert), lijkt de Gedragscode in lijn met de NHG-normen. Maar wie verder kijkt, ziet volgens de Financiële Makelaar andere zaken.
Directeur Harry-Jan van Nunen: ‘Met name het feit dat volgens de Gedragscode geen rekening wordt gehouden met opgebouwde waardes in aflossingsproducten is opvallend. Het zijn de banken die hebben gelobbyd voor een verplichte aflossing in 30 jaar i.p.v. de voorgestelde 7 jaar. Een langdurige aflossingsverplichting brengt met zich mee dat consumenten dit fiscaal zullen optimaliseren. Hierdoor is te verwachten dat veel consumenten zullen kiezen voor opbouw in bijvoorbeeld een bankspaarrekening in plaats van een annuïtaire of lineaire aflossing, terwijl bij een verhuizing of verhoging hier geen rekening mee gehouden wordt.
‘Tijdens de eerste gesprekken in de Tweede Kamer is de positie van NHG benoemd. Tijdens de officiële behandeling is deze positie niet meer expliciet aan bod gekomen, maar in zijn aanbiedingsbrief schrijft Minister De Jager dat hij de nieuwe Gedragscode, net als de Nationale Hypotheek Garantie, beschouwt als een goede invulling van de open norm voor verantwoorde (hypothecaire) kredietverstrekking zoals vastgelegd in de Wet op het financieel toezicht.Dat betekent dat er 2 verantwoorden normen zijn, met verschillende inhoud. Kunnen beide normen onafhankelijk van elkaar als comply worden beschouwd of krijgt één van de normen voorrang en wie bepaalt dat? Zolang hier geen helderheid over is, krijgen adviseurs te maken met de vraag wanneer een dossier WFT-comply is? De NHG-norm voor NHG-dossiers, zoals Paul Schuiling van de AFM ook bevestigde op het laatste SEH congres in zijn betoog? Of wordt de Gedragscode de absolute bovengrens, ook voor een lening met NHG en kan een NHG-lening leiden tot een vorm van overkreditering? Welke norm houden aanbieders aan? De NVB stelt, als woordvoeder namens alle aanbieders, dat de Gedragscode leidend is . Dat zou inhouden dat als de NHG-norm meer ruimte biedt dan de Gedragscode, deze ruimte niet kan worden benut.’
Adviseurs en Bemiddelaars krijgen daarnaast te maken met artikel 17 van de Gedragscode waarin is bepaald dat aanbieders schriftelijk overeen moeten komen met bemiddelaars dat zij de Gedragscode naleven. Aanbieders zijn inmiddels overgegaan tot het versturen van overeenkomsten, waarbij de adviseur zich confirmeert aan de Gedragscode.
Van Nunen: ‘De Minister beschouwt NHG als een vorm van verantwoord kredietbeleid. Toch zien we in de praktijk nu al dat aanbieders steeds vaker, over de normen van NHG heen, aanvullende, strengere normen hanteren voor leningen met NHG of bepaalde zaken uitsluiten. Vanuit het oogpunt van een consument is dit al lastig te begrijpen, zeker wanneer de motivatie subjectief of klantspecifiek is. Als leverancier van het geld, hebben de aanbieders de sterkste troef in handen. En zoals uit de reactie van de NVB blijkt, lijken zij bepaald te hebben dat de Gedragscode voorrang krijgt! De vraag is of alle aanbieders deze gedragslijn ook gaan volgen en drukken ze daarmee de NHG-norm weg? Of gaat iedere aanbieder naar eigen inzicht bepalen of en wanneer zij de NHG norm van toepassing verklaart voor NHG leningen. ‘
