De huidige regels voor hypotheken stroken niet met de wens van de klant en heeft een onwenselijk effect op het economisch systeem.
Nu consumenten nog maar 3% mogen lenen ten opzichte van de marktwaarde moeten consumenten een relatief laag bedrag betalen ten opzichte van hun hypotheek maar in absolute getallen is 3.000 euro voor een normaal huishouden een flink bedrag.
Dit bedrag zal oplopen van 9.000 tot 10.000 euro in 2018.
Het eerste punt dat ik wil aanhalen is het begrip marktwaarde.
Voor de groep verstrekkers A is de taxatiewaarde de marktwaarde. x103%
Voorbeelden van deze groep zijn: NIBC, Argenta, Hypotrust.
Voor de groep geldverstrekkers B is de marktwaarde de aankoopprijs. x 103%
Voorbeelden van deze groep zijn: Aegon, ABN, Obvion
De verstrekkers van groep B benadelen hun klanten omdat deze hierdoor niet een volledige financiering kunnen afsluiten ondanks dat de aangekochte woning in sommige gevallen veel hoger in waarde getaxeerd is dan de aankoopprijs.
Denk hierbij aan de huurwoningen die met 10% korting worden verkocht ten opzichte van de taxatiewaarde.
Als men de logica volgt van de insteek van de overheid die dit malle plan ooit hebben bedacht zou het toch echt de daadwerkelijke waarde van de woning moeten zijn.
Het tweede punt waar consumenten meer en meer tegenaan lopen zijn de verbouwingen.
Woningen die gedateerd zijn zullen steeds lastiger te slijten zijn omdat alleen de daadwerkelijke waardevermeerdering mag worden meegeleend.
Taxateurs nemen ongeveer 60% mee van de som die men gebruikt voor verbouwingen.
(uitzonderingen zijn volumevergrotend meerwerk, dat wordt beter beoordeeld in de praktijk)
Met name bij de groep B verstrekkers loopt men bij bestaande koopwoningen tegen een behoorlijk gat aan wat men ondanks dat het inkomen het in sommige gevallen ruimschoots toelaat op het onderpand niet kan worden gefinancieerd.
De lachende derde in dit verhaal zijn de verstrekkers die handelen in doorlopende kredieten en persoonlijke leningen. Mensen die ruim voldoende inkomen hebben kunnen het gat dichten met voorgenoemde kredieten waarvan de 2e aftrekbaar is in geval van woonverbetering.
Nadeel is een hogere rente en een kortere looptijd dus een hogere maandlast.
Het spaargeld dat wordt ingebracht , de hogere uitgaven aan een extra (consumptief) krediet zorgt ervoor dat er duizenden en in de toekomst een 10voud daarvan per huishouden verdwijnt uit het economisch systeem voor de komende (15 - 30 jaar).
Dat geld wordt dus niet meer uitgegeven aan de bouwers/installateurs, in bouwmarkten, meubelwinkels of van mijn part de horeca.
In 2018 zal een starter niet alleen een schuld hebben bij de overheid vanwege zijn studie, 10.000 euro eigen middelen moeten hebben voor zijn hypotheek, zijn woning nog moeten inrichten ad 15.000 euro. Dat huis moet dan ook nog helemaal "af" zijn anders mag je ook je verbouwing nog deels zelf financieren.
Er lijkt totaal niet nagedacht over de middellange termijn. Dat kan ook haast niet anders omdat dit hele systeem in 48 uur tijd in een lente akkoord in elkaar is gefrutst.
Het verhaal van Europa was dat de schulden te hoog waren ten opzichte van de woningen. Nederland heeft niet kunnen uitleggen aan Europa dat er tegenover die schulden een enorme berg aan polissen en bankspaarrekeningen die zorgen voor uitgestelde aflossing tegenover stond.
Op termijn is het een feit dat er veel achterstallig onderhoud gaat komen aan Nederlandse woningen want de vaste lasten en belastingdruk zijn enorm voor de Nederlandse bevolking.
Nu er dit jaar een meer geavanceerde toetsing is bijgekomen zou het volgende ook mogelijk moeten zijn.
Laat mensen die voldoende inkomen hebben een deel van hun hypotheek versneld aflossen.
Ik denk hierbij aan verbouwingen aan keuken badkamer etc.
Laat bouwkundigen vaststellen wat de economische duur is van deze producten en baseer daar de aflossing op.
Als de levensduur van een keuken 10 jaar is koppel dat leningdeel dan aan een annuitair/lineair deel zodat de keuken in 10 jaar is afbetaald.
Plaatst men een stenen aanbouw zou dat wel voor 30 jaar mee mogen genomen.
Volledig meefinancieren dus.
Vergis je niet in de hoeveelheid starters.
Afgelopen jaar waren er 70.000 starters op de woningmarkt.
Als deze mensen in 2018 10.000 euro moeten inleggen op hun hypotheek wordt er 700.000.000 euro
per jaar aan het economisch systeem onttrokken. Geld dat normaliter elders had worden uitgegeven.
147.000.000 aan mogelijke BTW.
Het vergelijk met andere landen waar men ook maar 70 of 80% mag financieren gaat wat mij betreft niet op. In Duitsland loopt dat systeem al decennia lang en weet men niet beter. Bij de geboorte kunnen ouders of grootouders al een spaarrekening openen. Wij hebben dan systeem nooit gekend en zagen nu van dik hout planken om het in 6 jaar tijd om te buigen om Europa te pleasen.
In de woningmarkt gaat enorm veel geld om en het baart mij zorgen dat dit niet de aandacht krijgt van onze overheid die het verdiend.
